Einbruch und Versicherung: Wann die Hausratversicherung zahlt

Was zahlt die Hausratversicherung nach einem Einbruch?

Die Hausratversicherung deckt alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden: Möbel, Kleidung, Elektronik, Bargeld in Grenzen. Laut Verbraucherzentrale ersetzt sie nach einem Einbruch den Betrag, mit dem Sie gleichwertige Sachen zum heutigen Preis kaufen können (Stand 22.01.2026). Die GDV-Musterbedingungen VHB 2022 rechnen dabei mit dem Neuwert.

Daneben übernimmt sie Folgekosten. Die Musterbedingungen nennen unter anderem:

• Reparaturkosten für Gebäudeschäden im Bereich der Wohnung, auch wenn es beim Einbruchversuch blieb. Das betrifft etwa die aufgehebelte Tür.
• Schlossänderungskosten, wenn Schlüssel für Wohnungstüren oder Wertschutzschränke abhandengekommen sind.
• Bewachungskosten, wenn die Wohnung unbewohnbar ist und die Schlösser nicht mehr schützen.
• Hotelkosten, wenn die Wohnung nicht bewohnbar ist. Die Höchstdauer setzt jeder Versicherer selbst.

Auch Vandalismus nach einem Einbruch ist nach den Musterbedingungen versichert, also wenn der Täter eingedrungen ist und Sachen absichtlich zerstört.

Was gilt als Einbruchdiebstahl?

Die Versicherung zahlt nicht für jeden Diebstahl, sondern für Einbruchdiebstahl. Die VHB 2022 zählen fünf Fälle auf:

1. Der Dieb bricht in einen Raum eines Gebäudes ein, steigt ein oder dringt mit falschem Schlüssel oder anderem Werkzeug ein.
2. Er bricht in einem Raum ein Behältnis auf, etwa einen Schrank oder eine Kassette.
3. Er schleicht sich ein oder versteckt sich und nimmt dann Sachen aus einem verschlossenen Raum.
4. Er wird auf frischer Tat ertappt und wendet Gewalt an, um die Beute zu behalten.
5. Er dringt mit dem richtigen Schlüssel ein, den er vorher durch Einbruch oder Raub erlangt hat, oder durch Diebstahl, den Sie nicht fahrlässig ermöglicht haben.

Raub ist eine eigene versicherte Gefahr: Gewalt oder Drohung gegen Sie, um an Ihre Sachen zu kommen. Kein Raub ist laut Musterbedingungen der einfache Diebstahl oder Trickdiebstahl, bei dem kein bewusster Widerstand überwunden wird.

Beweisen müssen Sie den Einbruch. Die Musterbedingungen stellen klar: Dass Sachen fehlen, beweist noch nicht, dass ein falscher Schlüssel benutzt wurde. Deshalb sind Spuren und die polizeiliche Aufnahme so wichtig.

Was gilt beim gekippten Fenster?

Die Polizei ist eindeutig: „Gekippte Fenster sind offene Fenster“, heißt es auf k-einbruch.de. Für die Versicherung kann das grob fahrlässig sein. Dann gilt § 81 Absatz 2 Versicherungsvertragsgesetz (VVG): Der Versicherer darf seine Leistung in einem Verhältnis kürzen, das der Schwere Ihres Verschuldens entspricht. Ein Totalausfall ist die Ausnahme, kommt bei sehr schwerem Verschulden aber vor.

Das GDV-Verbraucherportal nennt als Beispiel: Bei gekippter Terrassentür erhält man möglicherweise nur 75 Prozent des Schadens erstattet (Stand 31.01.2025). Wie hoch eine Kürzung ausfällt, ist Einzelfallsache. Im Streit entscheiden die Gerichte.

Gibt es einen Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit?

Ja, in vielen Tarifen. Die GDV-Musterbedingungen sehen vor, dass der Versicherer bis zu einer bestimmten Schadenhöhe auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit verzichtet. Den Betrag trägt jeder Versicherer selbst ein. Der Verzicht gilt nicht, wenn Sie Obliegenheiten grob fahrlässig verletzt haben. Suchen Sie in Ihren Bedingungen nach „grobe Fahrlässigkeit“.

Was gilt beim Knaufzylinder?

Ein Knaufzylinder hat innen einen Drehknauf statt eines Schlüssellochs. Die GDV-Musterbedingungen VHB 2022 erwähnen ihn nicht. Heikel wird er an einer Tür mit Glas: Das Oberlandesgericht Oldenburg hat 2005 entschieden, dass bei einer Wohnungstür mit einfacher Glasscheibe, die nur zugezogen war, der Versicherungsschutz entfällt, weil man nach dem Einschlagen innen die Klinke betätigen kann (3 U 34/05, zitiert nach einer Zusammenfassung, Originalbeschluss nicht eingesehen). Die Polizei rät, bei Türen mit Glasfüllung den Schlüssel nie innen stecken zu lassen.

Ein Knauf wirkt wie ein Schlüssel, der dauerhaft innen steckt. Dass ein Versicherer deshalb nach § 81 VVG kürzen könnte, ist unsere Ableitung. Ein Urteil speziell zum Knaufzylinder haben wir nicht gefunden. Fragen Sie bei einer Glastür Ihren Versicherer schriftlich. Mehr dazu, mit passenden Modellen, auf der Seite Knaufzylinder und Versicherungsschutz.

Welche Grenzen gelten für Wertsachen?

Als Wertsachen gelten nach den VHB 2022 Bargeld, Urkunden und Sparbücher, Schmuck, Edelsteine, Münzen und Sachen aus Gold oder Platin, Pelze, Teppiche, Kunst, Silber und Antiquitäten über 100 Jahre. Für sie gelten Entschädigungsgrenzen. Die Musterbedingungen lassen die Prozentsätze leer.

Ein Tresor zählt nur, wenn er von einer im Vertrag genannten Stelle anerkannt ist, meist VdS. Freistehende Schränke brauchen ein Mindestgewicht oder eine fachmännische Verankerung. Welche Stufe zu welcher Summe passt, erklärt der Ratgeber Tresor-Sicherheitsstufen erklärt.

Welche Pflichten haben Sie gegenüber der Versicherung?

Versicherer nennen sie Obliegenheiten. Wer sie verletzt, riskiert Geld. Nach dem Allgemeinen Teil der GDV-Musterbedingungen gilt: Bei Vorsatz ist der Versicherer leistungsfrei, bei grober Fahrlässigkeit darf er kürzen.

Vor dem Schaden

• Längere Abwesenheit: Bleibt die Wohnung länger als eine im Vertrag genannte Zahl von Tagen unbewohnt und wird nicht beaufsichtigt, kann das eine anzeigepflichtige Gefahrerhöhung sein. Mehr dazu unter Anwesenheit simulieren im Urlaub.
• Baugerüst: Die Verbraucherzentrale rät, ein Gerüst am Haus dem Versicherer zu melden, weil es Einbrüche erleichtert. Ein einfacher Brief genügt.
• Vereinbarte Sicherungen: Haben Sie Sicherungen vertraglich zugesagt, etwa ein Zusatzschloss, müssen sie funktionieren.

Nach dem Schaden

Die Schritte in der richtigen Reihenfolge stehen im Ratgeber Nach dem Einbruch: was jetzt?.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

So hoch wie der Neuwert Ihres gesamten Hausrats. Ist sie niedriger, spricht man von Unterversicherung, und der Versicherer darf kürzen. Als grobe Orientierung nennt das GDV-Verbraucherportal 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche, für 80 Quadratmeter also 52.000 Euro (Stand 31.01.2025). Wer nach Wohnfläche versichert, hat laut BaFin meist einen Verzicht auf die Prüfung der Unterversicherung.

Wie teuer ist ein Einbruch im Schnitt?

Die Hausratversicherer zählten 2025 laut GDV etwa 100.000 Wohnungseinbrüche, rund 5.000 mehr als im Vorjahr. Sie zahlten dafür rund 380 Millionen Euro. Der durchschnittliche Schaden stieg um 200 Euro auf 3.850 Euro, den höchsten Wert seit Beginn der Erhebung (Stand 21.04.2026).

Die Polizei kommt auf eine andere Zahl: 82.920 Wohnungseinbrüche einschließlich Versuchen in der Kriminalstatistik 2025. Beide Statistiken zählen nach eigenen Regeln. Die GDV-Zahl umfasst die gemeldeten Versicherungsfälle.

Was tun, wenn der Versicherer nicht oder wenig zahlt?

1. Lassen Sie sich die Entscheidung schriftlich mit Begründung geben.
2. Vergleichen Sie die Begründung mit Ihren Vertragsbedingungen, insbesondere den Abschnitten zu Einbruchdiebstahl, Wertsachen und grober Fahrlässigkeit.
3. Holen Sie Rat bei einer Verbraucherzentrale.
4. Wenden Sie sich an den Versicherungsombudsmann. Er schlichtet kostenfrei für Verbraucher, wenn Ihr Versicherer Mitglied ist. Die BaFin führt die Schlichtungsstellen auf ihrer Website.
5. Eine Beschwerde bei der BaFin ist möglich. Die BaFin schreibt selbst, dass sie Ihre individuellen Rechte nicht durchsetzen kann, dafür sind die Gerichte zuständig.