E-Bike-Diebstahl und Versicherung: Hausrat mit Fahrradklausel oder eigene E-Bike-Versicherung?

Welche Versicherung gilt für welches Fahrzeug?

Entscheidend ist, ob das Fahrzeug rechtlich als Fahrrad oder als Kraftfahrzeug gilt. Ein Pedelec mit Motorunterstützung bis 25 km/h ist ein Fahrrad, ein S-Pedelec bis 45 km/h und ein E-Scooter nicht.

Was leistet die Hausratversicherung mit Fahrradklausel?

Ohne Zusatz schützt die Hausrat ein Rad nur in verschlossenen Räumen am Versicherungsort, also in Wohnung, Keller oder Garage. Die Fahrradklausel erweitert das auf den Diebstahl unterwegs, wenn das Rad mit einem verkehrsüblichen Schloss gesichert war. Laut GDV hat knapp die Hälfte der rund 27 Millionen Hausratverträge diese Klausel.

Die Entschädigung ist dabei oft begrenzt, auf einen Prozentsatz der Versicherungssumme oder einen festen Betrag. Der GDV nennt als Beispiel 1.000 Euro. Für ein hochwertiges E-Bike kann das zu wenig sein. Der GDV weist darauf hin, dass es sich bei teuren Rädern lohnen kann, die Versicherungssumme zu erhöhen. Je nach Tarif kommt eine Selbstbeteiligung dazu. E-Bikes fallen nur darunter, wenn sie höchstens 25 km/h schnell sind.

Was bedeutet die Nachtzeitklausel?

Manche, vor allem ältere Verträge beschränken den Schutz der Fahrradklausel auf bestimmte Tageszeiten. Laut GDV kann ein Diebstahl zwischen 22 und 6 Uhr dann nicht gedeckt sein. Suchen Sie im Vertrag gezielt nach Zeitangaben. Wie Hausrat bei Einbruch und einfachem Diebstahl grundsätzlich funktioniert, erklärt der Ratgeber Einbruch und Versicherung.

Was deckt eine eigene E-Bike-Versicherung ab?

Der GDV beschreibt sie als eine Art Vollkasko fürs Rad. Typisch abgedeckt sind Diebstahl, Einbruchdiebstahl und Raub, Vandalismus, Unfall- und Sturzschäden, Akku-Schäden durch Feuchtigkeit oder Elektronik, Brand und Kurzschluss sowie Naturgefahren wie Sturm und Hagel. Manche Tarife schließen Material- und Konstruktionsfehler, Zubehör oder Verschleiß ein, viele verzichten auf eine Selbstbeteiligung.

Die Entschädigung richtet sich nach dem Wert des Rads, nicht nach der Versicherungssumme des Hausrats. Ein Vertrag gilt laut GDV für ein Rad, für jedes weitere braucht es einen eigenen. Ob Sie die Hausrat aufstocken oder eine eigene Versicherung wählen, hängt vom Wert des Rads und von den Bedingungen ab. Eine Empfehlung für einen bestimmten Weg geben wir nicht.

Welche Pflichten können im Vertrag stehen?

Versicherer knüpfen ihre Leistung an Obliegenheiten, also Pflichten, die Sie vor und nach dem Diebstahl erfüllen müssen. Typisch beim Fahrrad sind diese:

• Das Rad war mit einem verkehrsüblichen Schloss gesichert, manche Verträge nennen ein Mindestniveau.
• Das Rad war an einen festen Gegenstand angeschlossen. Der GDV empfiehlt das in jedem Fall, manche Verträge verlangen es.
• Gilt eine Nachtzeitklausel, kann der Diebstahl zwischen 22 und 6 Uhr ausgeschlossen sein. Was dann für den Abstellort gilt, steht im Vertrag.
• Sie melden den Diebstahl unverzüglich der Polizei und dann dem Versicherer.
• Sie können Rechnung, Rahmennummer und Merkmale des Rads nachweisen.

Was passiert, wenn eine Obliegenheit verletzt ist, regelt § 28 des Versicherungsvertragsgesetzes. Bei Vorsatz kann der Versicherer leistungsfrei sein, bei grober Fahrlässigkeit darf er die Leistung nach der Schwere des Verschuldens kürzen. Er muss trotzdem zahlen, soweit die Verletzung keinen Einfluss auf den Diebstahl oder die Feststellung des Schadens hatte. Das gilt nicht bei Arglist. Welche Obliegenheiten in Ihrem Vertrag stehen, lesen Sie in den Bedingungen nach.

Welches Schloss erfüllt die Anforderungen?

Eine allgemeine Liste anerkannter Schlösser gibt es in Deutschland nicht. Ein neutrales Prüfzeichen ist der beste Nachweis, den Sie in der Hand haben: ART aus den Niederlanden oder Sold Secure aus Großbritannien. Was die Stufen bedeuten: Fahrradschloss-Sicherheitsstufen erklärt. Schlösser mit geprüfter Stufe vergleichen wir im E-Bike-Schloss-Vergleich und im E-Scooter-Schloss-Vergleich.