Einbruch und Raub sind eine echte Schande. Oftmals geht es um den Verlust wertvoller Gegenstände – nicht unbedingt wertmäßig, sondern auch emotional. Deshalb lohnt es sich, sich gegen derartige Risiken zu versichern, um zumindest den finanziellen Schaden auszugleichen.
Laut einer Umfrage des GDV (Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft) sind die häufigsten Risiken bei Immobilien: Überschwemmungen (76%), Diebstahl (19%), Feuer (9%), Vandalismus (7%) sowie Überspannung und Stürme (je 3%). Diebstahl im Zusammenhang mit Einbruch (Einbruchsdiebstahl) ist daher das zweithäufigste Risiko, das unser Eigentum bedroht.
Diebstahl im Sinne des Gesetzes und des Versicherers
Es gibt keine strenge Definition des Begriffs Diebstahl im Strafrecht. Einbruchsdiebstahl funktioniert als eigenständige Form der Kriminalität. In der Rechtsprechung gilt die Regel, dass bei einem Einbruchsdiebstahl die Sicherheitssysteme überlistet bzw. zerstört werden müssen (z.B. Alarmanlage, Türschloss, Fensterscheibe, usw.) und Gegenstände aus dem Hausrat entwendet werden.
Der Einbruchsdiebstahl ist im Rahmen der Hausratversicherung versichert. Trotzdem sollte sich der Versicherte auf die allgemeinen Versicherungsbedingungen stützen, und die darin enthaltenen Bestimmungen durchlesen. Denn diese sind die Grundlage für den Antrag auf Kostenübernahme.
Hausratversicherung – Vergleichen verschiedener Policen
Nicht jede Versicherungspolice ist gleich. Insbesondere im Bereich der Hausratversicherung gibt es große Unterschiede in den Leistungen der Tarife. Da Verbraucher in den seltensten Fällen alle Versicherungsbedingungen der verschiedenen Anbieter vergleichen kann, ist er auf Testergebnisse renommierter Verbrauchermagazine angewiesen. Erkundigen Sie sich daher vorab über aktuelle Testberichte. Das Vergleichsportal „Versicherungsriese“ liefert Ihnen weitere Informationen zu Hausratversicherung Tests und Testberichten. Bekannte Test- und Vergleichsportale, die bereits Hausratversicherungen unter die Lupe genommen haben, sind Stiftung Warentest, Handelsblatt, ÖKO-Test und Focus-Money.
Nicht jeder Diebstahl ist durch die Hausratversicherung abgedeckt
Eine gängige Praxis ist es z.B., den sogenannten „gewöhnlichen Diebstahl“, d.h. das Verschwinden eines versicherten Objekts ohne Einbruchsspuren, von den Versicherern nicht anzuerkennen. Viele Versicherer erkennen auch einen Diebstahl mit Zeugen nicht an, bspw. in einer Situation, in der der Täter vor Zeugen einen Wertgegenstand klaut und aus unserer Wohnung entkommt.
In der Regel schützen die Versicherer das Eigentum im Falle eines Einbruchs, wenn der Täter mit Gewalt und Werkzeugen in die Wohnung eindringt und sichtbare Spuren hinterlässt, z.B. eine eingetretene Tür oder ein Fenster. Ein Einbruch muss also stattfinden – wenn der Täter ohne Spuren die Wohnung verlässt und die gestohlenen Gegenstände aus der Wohnung mitnimmt, funktioniert die Versicherung nicht.
Viele Versicherer stellen in ihren Allgemeinen Versicherungsbedingungen auch Anforderungen an erforderliche Sicherheitsmerkmale, die sie zum Schutz Ihrer Wohnung benötigen. Besonders wichtig sind Türen mit bestimmten Schlossparametern. Für eine solche Tür sowie andere Sicherheitsmaßnahmen in Form von Überwachung oder Alarm können wir beim Abschluss einer Hausratversicherung mit einem Rabatt rechnen. Daher lohnt es sich, in Einbruchssicherungen zu investieren.
Diebstahl im Rahmen einer Hausratversicherung
Diebstahl ist nur ein Element der Hausratversicherung und eines der Risiken, gegen die wir versichern können.
Wenn wir unser Eigentum auch außerhalb der Wohnung schützen wollen, ist es notwendig, den Schutzumfang zu erweitern und eine zusätzliche Police für Eigentum, das normalerweise nicht zum Hausrat gehört, abzuschließen. Auch für Fahrraddiebstahl ist oftmals eine Zusatzversicherung oder zumindest ein Zusatzpaket abzuschließen.
Folgende Produktkategorien lassen sich im Rahmen einer Hausratversicherung absichern:
- bewegliche Güter (Möbel, Haushaltsgeräte, Werkzeuge, Sportgeräte, etc.)
- besondere Güter (Schmuck, Gemälde und andere Kunstwerke, Sammlerstücke)
- elektronische Geräte (HiFi, Computer, Musikinstrumente, etc.)
- Gegenstände für Erwerbszwecke (Spezialausrüstung)
Der Versicherungsschutz kann sowohl die Wohnung oder das Haus als auch Räume wie Garage, Keller, Nebengebäude umfassen. Automatik als Bestandteil von Garagentoren kann in der Regel durch eine Versicherung auf der Grundlage einer separaten Zusatzversicherung abgedeckt werden. Einige Versicherungsgesellschaften übernehmen auch das Reisegepäck und den Inhalt Ihrer Handtasche und anderer persönlicher Gegenstände.
Wie sinnvoll ist es, sich gegen Einbruch und Raub zu versichern?
Zunächst einmal lohnt es sich, den Wert unseres Hausrats richtig einzuschätzen. Eine Unterschätzung des Wertes kann dazu führen, dass der Versicherer im Schadensfall einen Betrag an uns zahlt, der nicht alle Schäden abdeckt (Unterversicherung). Bei der Schätzung von Mobilien lohnt es sich, die sogenannte First-Risk-Regel anzuwenden, d.h. den Wert der Gegenstände zu schätzen, die ein Dieb zuerst stehlen kann. Es ist selten, dass Diebe eine Wohnung komplett ausräumen.
Das Element, das die Qualität der Wohnungspolitik und ihren Nutzen in schwierigen Zufallssituationen bestimmt, ist die Art und Weise, wie der Wert unserer Immobilie geschätzt wird. Die Schätzung kann auf der Grundlage des Wertes vorgenommen werden:
- Zeitwert
- Neuwert
- Wiederbeschaffungswert
Wenn Ihr Hausrat neu ist, können wir eine Versicherung auf Basis des Marktwertes in Betracht ziehen. Eine viel sicherere Wahl ist es jedoch, den Schaden auf der Grundlage des Wiederbeschaffungswertes zu schätzen, da unser Hausrat im Laufe der Jahre erheblich an Wert verlieren kann und neue Anlagen und Möbel abgeschrieben werden können.
Die Bestimmungen über die Schätzung des Wertes sind in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen enthalten, so dass es sich lohnt, diese Bestimmungen im Detail zu studieren und nicht nur den Umfang der Risiken, sondern auch die Art und Weise der Schätzung des Schadens, die Art und Weise, wie der Einbruchsdiebstahl durch einen bestimmten Versicherer definiert wird, und etwaige Haftungsausschlüsse zu analysieren.